Co je to majetkové pojištění a proč je důležité?

Majetkové pojištění je typ pojištění, které kryje škody na fyzickém majetku – typicky nemovitostech (domech, bytech, rekreačních objektech) a movitých věcech (nábytek, elektrospotřebiče, cennosti). Tento druh pojištění poskytuje finanční kompenzaci v případě živelných pohrom, krádeží, vandalismu nebo jiných nahodilých událostí.

Důvodem, proč je majetkové pojištění tak důležité, je především vysoká hodnota, kterou nemovitosti a domácnosti běžně představují. Ztráta či poškození domu nebo bytu může být devastující jak finančně, tak psychicky. Bez pojištění by se majitel musel s náklady na opravu či obnovu vypořádat sám.

Co všechno majetkové pojištění pokrývá?

Rozsah krytí závisí na konkrétní pojišťovně i zvoleném balíčku. Obecně se majetkové pojištění dělí na dvě základní složky – pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti.

• Pojištění nemovitosti kryje škody na stavebních součástech domu či bytu – tedy samotné zdi, střechu, okna, dveře, pevně zabudované instalace (např. topení, elektrorozvody). Typicky se vztahuje na události jako požár, výbuch, pád stromu, krupobití nebo povodeň.
• Pojištění domácnosti se týká movitého vybavení, tedy věcí uvnitř domu: nábytek, spotřebiče, elektronika, oblečení, šperky, sportovní vybavení a další. Kromě živelních událostí může krýt i krádeže, loupeže nebo vandalismus.

Speciální varianty zahrnují i pojištění skel (okna, zrcadla, varné desky), elektroniky, cenností či stavebního materiálu na pozemku.

Jak správně nastavit hodnotu pojištění?

Jednou z nejčastějších chyb při sjednávání majetkového pojištění je podpojištění. To nastává tehdy, když je pojistná částka (tedy hodnota, na kterou je majetek pojištěn) nižší než skutečná hodnota majetku. V takovém případě pojišťovna vyplatí nižší pojistné plnění, což znamená, že majitel bude muset část škody uhradit z vlastních prostředků.

Naopak přepojištění, tedy pojištění na vyšší částku, než je skutečná hodnota majetku, nemá smysl – pojišťovna vám nikdy nevyplatí více, než je skutečná škoda.

Proto je důležité správně ocenit nemovitost i domácnost a pravidelně aktualizovat pojistku, zejména po větších rekonstrukcích, přestavbách nebo pořízení dražšího vybavení. Některé pojišťovny nabízejí tzv. indexaci – automatické přepočítávání hodnoty pojištění podle inflace a vývoje cen.

Na co si dát pozor při výběru pojištění

Při výběru majetkového pojištění nestačí porovnat jen cenu. Důležitější je rozsah krytí, výše spoluúčasti, výluky z pojištění a kvalita klientského servisu. Klíčové faktory:

• Rozsah krytých rizik – některé balíčky zahrnují jen základní rizika (např. požár, výbuch), zatímco jiné pokrývají i přepětí, zatečení vody, poruchy spotřebičů apod.
• Výluky z pojištění – tedy situace, na které se pojištění nevztahuje (např. škody způsobené nedostatečnou údržbou, běžné opotřebení, škody způsobené pod vlivem alkoholu apod.)
• Spoluúčast – částka, kterou hradíte ze svého. Vyšší spoluúčast snižuje cenu pojištění, ale zvyšuje vaše náklady při škodě.
• Asistenční služby – některé pojišťovny nabízejí v rámci pojištění i nonstop havarijní službu, právní poradenství nebo pomoc při stěhování.
• Možnosti připojištění – např. pro kola, fototechniku, skleníky, zahradní techniku nebo domácí mazlíčky.

Důležité je také zjistit, zda pojištění platí i při krátkodobé nepřítomnosti (např. při dovolené), nebo jestli je potřeba dodržet určité bezpečnostní podmínky – zámky, mříže, alarmy apod.

Kde a jak sjednat majetkové pojištění?

Majetkové pojištění lze dnes sjednat různými způsoby – osobně na pobočce, telefonicky nebo pohodlně online. Díky internetu můžete snadno porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven, pročíst si recenze a zvolit produkt, který nejlépe odpovídá vašim potřebám.

Před podpisem smlouvy si důkladně pročtěte pojistné podmínky a neváhejte se ptát na nejasnosti. Není ostuda chtít vědět, co přesně podepisujete – naopak, jde o důležitý krok k tomu, abyste měli jistotu, že vás pojistka ochrání i v krizové situaci.